Ако сте решили да си купувате жилище с ипотечен кредит, то трябва добре да обмислите абсолютно всичко. В противен случай, може да изгубите жилището, да влошите кредитната си история, както и финансовото състояние. Ще ви дадем насоки за какво да внимавате преди да предприемете тази важна стъпка.
Направете точна сметка на вашите месечни приходи и разходи
Ясно е, че за да вземете жилище с кредит, трябва да имате гарантирани доходи и сигурна работа за дълъг период от време. Определянето на бюджета е едно от най-съществените неща преди теглене на ипотечен кредит. Необходимо е да прецените колко от личните си средства може да дадете и колко ще е нужно да ви даде банката/кредитната компания. Имайте предвид, че ще имате допълнителни разходи за такси и комисиони. Това включва нотариални и държавни такси, комисиона за брокера, месечни или годишни разходи, застраховка на имота (най-добре е да имате и застраховка “Живот”). Нужно е да се направи изчисление за годишен процент на разходите, а месечната вноска трябва да бъде съобразена с бюджета, който остава след плащането на всички разходи. В даден момент може да имате и непредвидени разходи, които също е необходимо да се вземат предвид. Ако теглите потребителски кредит, за да осигурите самоучастието си, съветваме ви да не се изкушавате да теглите прекалено голяма сума.
Помислете за най-важните параметри от заема и събирайте оферти
Какъв ще бъде размерът на изтеглената сума, в каква валута ще бъде, какъв ще е лихвеният процент, за колко време ще изплатите кредита, каква ще бъде месечната вноска, падежната дата. Всичко това са важни въпроси, които е добре да бъдат изяснени. Трябва да знаете, че по-дългият период за изплащане е с по-ниска вноска по кредита. Също така, имате възможност да избирате между равни месечни вноски и намаляващи по размер вноски. Лихвеният процент за ипотечен кредит може да бъде фиксиран за определен период от време, а после да стане променлив за оставащия срок от изплащането на заема. Другият вариант е да е с променлив лихвен процент за целия срок на кредита. Става въпрос за т.нар. плаваща лихва и фиксирана лихва. Всички тези параметри могат да бъдат сравнени. Колкото повече оферти съберете, толкова по-голям е шанса да намерите най-добрата за вашия конкретен случай. Има и промоции, които могат да ви бъдат от полза. Кредитните калкулатори онлайн и консултантите ще помогнат по всички тези въпроси.
Каква е разликата между целеви ипотечен кредит и нецелеви ипотечен кредит?
Тегленето на ипотечен кредит не е само с цел покупка на жилище. Има различни видове кредити в зависимост от специфичните нужди на кредитоискателя. При необходимост от по-малки суми се тегли потребителски заем, а за закупуване на имот – целеви ипотечен кредит. Но ако ви трябва по-голяма сума, която надхвърля прага на потребителския, тогава може да изтеглите нецелеви ипотечен кредит. Тогава получавате сума срещу обезщетение с имот. При целевия кредит финансовите средства отиват по предназначение – за купуване на жилище. За отпускането на този заем са необходими документи, които доказват за какво ще се използват парите. При нецелевия кредит, когато ви трябва по-голяма сума за потребителски нужди, не е необходимо да доказвате за какво ще използвате парите.
Какъв ипотечен кредит да изберете – с плаваща лихва или с фиксирана лихва?
По-добре е да изберете ипотечен кредит с плаваща лихва, а не с фиксирана. По принцип лихвата зависи от основната пазарна лихва и фиксираната надбавка. Нейният размер не се променя за целия срок на договора. Методът за изчисляване на референтния лихвен процент е публикуван на сайтовете на банките и кредитните компании. Там е показано как се определя той и при какви условия може да се променя. При плаващата лихва размерът на месечните вноски по кредита се променя. Това плаши клиентите и те се подвеждат да изберат другия вариант – да теглят ипотечен кредит на промоционални условия с фиксирана лихва за определен период от време. Но обикновено условията след изтичането на този период не са изгодни за човека, който ще погасява кредита.
Как да се предпазите от допускане на грешки при теглене на жилищен кредит?
Има много неща, които трябва да се обмислят внимателно преди да се изтегли жилищен кредит. Нужно е да се направят много изчисления – за лихва, годишен процент на разходите, такси, застраховки и други. Най-добре би било да наемете кредитен консултант, който да ви помогне. В никакъв случай не бързайте. Не взимайте решение преди да сте проучили добре пазара. За това специалистът ще ви свърши най-добра работа. Той ще открие оферта с преференциални условия, като вземе предвид специфичните ви нужди. Например, някои фирми предлагат по-добри условия, ако сте държавен служител или работите във фирма, с която банката е договорила по-различни условия. Работата на консултанта ще ви спести време, защото няма да се налага да посещавате офисите на банките и кредитните компании. Консултантът ще помогне за приготвянето на документацията и ще ви разясни всичко необходимо. С негова помощ няма как да допуснете грешка при тегленето на жилищен заем.