Студентският живот често е свързван с най-безгрижните години на младостта, но той често е изпълнен с предизвикателства, най-вече свързани с ограничените финансови средства и желанието да „опитаме от всичко“.
Защо студентите посягат към бързи кредити
Ежедневието на студента е микс от хаотични графици, нерегулярни доходи и социален натиск. Таксата за общежитие, ремонтът на лаптопа в най-неподходящия момент или спонтанната екскурзия с колегите – всичко това създава краткосрочен недостиг на пари. Компаниите за бързи кредити адресират проблема с послания като „първи заем до 30 дни без лихва“, а за един млад човек 0 % звучи като подарък.
Невидимите рискове
- Ранен отпечатък в ЦКР – дори еднократно просрочие от 30 дни влиза в Централния кредитен регистър. След дипломирането този червен флаг може да оскъпи бъдещ ипотечен кредит с 0,5-1 п.п.
- Спираловиден дълг – студентите често „рефинансират“ първия заем с втори, защото доходите им растат бавно. Според проучване на БНБ всеки четвърти младеж заемополучател влиза в цикъл от минимум три последователни кредита.
- Психологически товар – анкета на СУ „Св. Климент Охридски“ показва, че 68 % от студенти с лоша кредитна история изпитват тревожност, която влияе на оценките и повишава риска от отпадане.
Има ли положителна страна?
Когато бърз кредит се използва целенасочено – например за семестриална такса, която гарантира издържан изпит или за смяна на важен компонент на техническо оборудване – ползата може да е по-голяма от цената. Златното правило е вноската да не надхвърля 15 % от месечните приходи (включително стипендия и почасова работа).
Какво липсва в системата
- Финансова грамотност в учебния план – кратък модул в първи курс би намалил импулсивните заеми, доказано от пилотна програма в Полша, където потреблението на небанкови кредити спада с 22 %.
- Кампусни фондове за спешна помощ – университетите в Германия и Финландия вече поддържат безлихвени микро-заеми до 1000 € със срок до година.
- Партньорства с кредитни кооперации – модели от Канада показват, че кооперациите предлагат с 35 % по-ниска ГПР и включват безплатни уъркшопи по бюджетиране.
Практически съвет
Преди подпис, студентът трябва да: (1) изчисли ГПР, (2) сравни офертата с овърдрафт или студентски заем от банка и (3) провери клаузата за предсрочно погасяване. Разликата в таксите често надхвърля цената на учебник – иронично, точно учебникът, който заемът трябваше да финансира.
Бързите кредити не са непременно враг на студента, но неграмотното им използване може да отложи добрия финансов старт на младия човек с години. Здравословната комбинация от знание, умерен риск и алтернативни решения за покриване на финансовите нужди превръща бързия заем от капан в адекватна помощ в правилния момент.