Изборът на продукт и институция, оценката на условията, както и реалната кредитоспособност на клиента са решаващи за получаването на одобрение и за дългосрочната финансова стабилност след усвояване на заема.
Основни промени в условията през 2025 г.
През 2025 г. изискванията за одобрение за кредит от страна на традиционните банки не се различават значително от предходни периоди. Въпреки това, потребители с нередовни доходи, временна заетост или вече влошена кредитна история могат да изпитват затруднения да получат достъп до кредитиране.
В последните години обаче, небанковите институции започват да предлагат все по-гъвкави решения за хора, които не могат да получат одобрение за традиционните банкови продукти. Тези оферти са често предпочитани от клиенти в затруднено положение, но носят значително по-висок риск и следва да се разглеждат внимателно.
Какво се проверява при кандидатстване?
Процедурата по кандидатстване за кредит в повечето банки включва задълбочена проверка на:
- Кредитна история в Централния кредитен регистър (ЦКР);
- Ниво на текущи задължения спрямо доходите;
- Тип и източник на дохода – предимство се дава на постоянен трудов договор с минимум 6-месечен стаж;
- Семейно и жилищно положение, което може да влияе върху разходите и финансовата устойчивост;
- Възраст и стабилност на трудовия статус.
При клиенти със свободна професия, временна заетост или самонает статут, одобрение за кредит може да бъде затруднено и да има допълнителни изисквания (напр. обезпечение или поръчител).
Предимства и рискове на алтернативните кредити
Небанковите финансови институции остават активен участник на пазара, особено при предоставяне на бързи кредити с лошо ЦКР без трудов договор. Тези продукти обикновено са насочени към хора:
- с неформална заетост;
- без достъп до традиционно финансиране;
- с временно влошена кредитна история;
- при нужда от малки суми за кратък срок.
Основни характеристики:
- Одобрение в рамките на часове;
- Минимални документи при кандидатстване;
- По-високи лихви и такси;
- Кратък срок на погасяване (до 12 месеца);
Макар и достъпни, тези кредити следва да се използват само в краен случай и при пълна яснота относно крайната цена на финансирането.
Как да се увеличи шансът за одобрение?
Препоръчителни стъпки преди кандидатстване са:
- Проверка на кредитната история в ЦКР – наличието на просрочия, дори погасени, влияе негативно върху оценката.
- Намаляване на текущи задължения – например изплащане на кредитна карта или овърдрафт преди ново кандидатстване.
- Осигуряване на документ за доход – при липса на трудов договор, алтернатива може да бъде граждански договор, извлечение от лична банкова сметка или декларация от работодател.
Освен да се мисли как да се увеличи шансът за одобрение за кредит, добра идея е да се следват и някои правила за управление на финансите. Някои от най-важните са:
- Да се избягва импулсивното кандидатстване за кредит.
- Да не се приема оферта, която не е изцяло разбрана – особено важно е да се прегледат клаузите за неустойки, закъснения и автоматично подновяване.
- Да не се разчита прекомерно на кредити за покриване на текущи разходи – това е знак за дефицит в бюджета и/или за неговото неправилно управление.
Вземането на заем през 2025 г. изисква повече информираност и подготовка от всякога. Пазарът предлага широка гама от продукти. Всеки от тях има своите особености, които трябва да бъдат взети предвид. Заемът не трябва да бъде бързо решение, а стратегически ход. Само тогава той може да бъде полезен, а не проблем.